近期，廈門銀行公布了2024上半年財報，其業績出現了營收和淨利潤的雙降，引發了市場的廣泛關注。具體來看，上半年廈門銀行實現營收28.92億元，較去年同期下降2.21%；實現淨利潤12.14億元，同比減少15.03%。這份成績單不僅讓投資者感到失望，同時也使得廈門銀行的股價受到了顯著衝擊，自8月28日至9月9日，股價下跌近1元，至每股4.52元。

廈門銀行的淨息差問題尤爲突出。2024年上半年，其淨利差和淨息差分別爲1.06%和1.14%，較上年同期分別下降了0.22個百分點和0.20個百分點，且在A股上市銀行中墊底。淨息差作爲衡量銀行盈利能力的重要指標，其持續收窄反映了銀行在資產和負債兩端定價能力的削弱。廈門銀行長期堅持的低風險低收益模式，在當前經濟環境下顯得力不從心，尤其是在市場利率持續走低的大背景下，廈門銀行的息差壓力更爲顯著。

盡管廈門銀行在非利息淨收入方面取得了較爲亮眼的表現，特別是投資收益實現了高達283.26%的同比增長，達到5.57億元，但在利息淨收入方面卻遭遇了滑鐵盧。上半年，廈門銀行利息淨收入降至20.01億元，同比減少了10.58%。這一變化反映出，盡管非利息收入的增長爲銀行帶來了額外的資金流，但不足以彌補利息收入減少帶來的負面影響。

盡管業績承壓，但廈門銀行的資產質量依然表現出色。截至2024年6月末，該行不良貸款率爲0.76%，與年初持平，低於行業平均水平。同時，廈門銀行的撥備覆蓋率達到了396.22%，盡管較年初略有下降，但仍保持在一個較高水平，顯示出該行對潛在風險有着較強的抵御能力。

值得注意的是，廈門銀行的存貸比指標一直居於高位。2024年第二季度末，廈門銀行的存貸比爲99.16%，雖然相比2023年末有所下降，但與其他上市銀行相比仍處於較高水平。這意味着除非存款規模有顯著增加，否則廈門銀行進一步擴大貸款規模的空間有限。

面對業績下滑和淨息差墊底的現狀，廈門銀行在發布半年報的同時進行了高層人事調整。原首席風險官謝彤華辭職，但仍保留副行長兼董事會祕書職務。取而代之的是由行長助理陳松兼任首席風險官。陳松擁有豐富的風險管理經驗，這一任命有望爲廈門銀行的風險管理工作注入新的活力。

廈門銀行面臨着淨息差收窄、貸款增速放緩等多重挑战，尤其是在當前宏觀經濟形勢不佳的大背景下，其傳統的經營策略是否能夠繼續奏效值得觀察。

廈門銀行亟須在確保資產質量的同時，尋找新的增長點以提振業績。此次人事調整或將成爲其應對當前困境的一個重要步驟，但要真正走出業績低谷，廈門銀行仍需在業務創新和服務升級等方面做出更多努力。

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