惠譽:純網銀損益兩平為頭關,建立利基才是挑戰

2024-05-10 08:22:00    編輯: 中央社
導讀 惠譽信評 9 日表示,預期台灣 1 家純網銀明年有機會達到損益兩平,不過,損益兩平只是初步重要關卡,純網銀能否持續建立差異化的利基,在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤,才是更大挑戰。 國際信評惠...


惠譽信評 9 日表示,預期台灣 1 家純網銀明年有機會達到損益兩平,不過,損益兩平只是初步重要關卡,純網銀能否持續建立差異化的利基,在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤,才是更大挑戰。

國際信評惠譽台灣分公司舉行台灣銀行業挑戰與信用展望記者會。台灣3家純網銀分別為樂天國際商業銀行、LINE Bank(連線商業銀行)與將來銀行,業者營運時間介於2年到3年多間。

觀察台灣3家純網銀業務發展,惠譽台灣分公司副總經理陳怡如表示,根據2023年底數位存款帳戶統計,LINE Bank握有172.5萬戶,市佔率9%,將來銀行34.6萬戶、市佔2%,樂天銀20.4萬戶、市佔1%。觀察存款市佔率,LINE Bank、將來銀行、樂天銀的市佔分別為0.12%、0.05%、0.04%,比例都還很低。

陳怡如表示,純網銀的收益主要來自淨利息收入,雖然去年有所成長,但整體收入還是低於營業費用,3家純網銀去年仍呈稅前虧損,但虧損已經比2022年縮小。

陳怡如指出,純網銀陸續開辦產險、房貸、信託等業務,並積極試辦3人以上法人戶線上開戶,主管機關也持正面態度積極修改規範,若純網銀可以利用股東生態系持續獲客,隨著法規鬆綁、內部系統逐漸完備、產品多樣性等,虧損有望持續縮小,預期1家純網銀明年有機會損益兩平。

市場多預期,LINE Bank達到一定規模的戶數,明年有望率先損益兩平。

陳怡如分析,達到損益兩平只是初步關卡,股東也不會只滿足損益兩平,純網銀能否持續建立差異化的利基,在台灣競爭激烈的金融環境中有合理獲利,才是更大挑戰。觀察其他國家,像是日本的純網銀發展其實獲利很不錯,關鍵仍是能否找到利基。

純網銀目前雖然存款市佔率仍低,不過,陳怡如觀察,純網銀具備無實體分行的成本優勢,若透過生態圈、電商、通訊軟體等模式持續提升客戶貢獻度,長期來看,純網銀可能威脅一些數位轉型比較落後的商業銀行。

惠譽預期,美國聯準會(Fed)今年下半年預計降息3碼(0.75個百分點),台灣整體通膨溫和,預估台灣央行今年升息過1次後,後續利率政策不變,明年可能有降息1碼空間。

至於台灣銀行業今年營運展望,惠譽台灣分公司副總經理黃嬿如表示,台灣整體不動產放款風險仍屬可控,銀行業去年放款成長5%,今年有望提高到高個位數成長率,海外放款去年雖衰退2%,隨著總體經濟持穩,今年年增率有望逾10%。

黃嬿如指出,銀行業今年資產品質將維持穩定,不過,考量海外放款表現以及紓困放款慢慢到期,銀行業今年減損放款比率可能小幅上升。

(作者:蘇思雲;首圖來源:)



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