惠譽信評 9 日表示，預期台灣 1 家純網銀明年有機會達到損益兩平，不過，損益兩平只是初步重要關卡，純網銀能否持續建立差異化的利基，在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤，才是更大挑戰。

國際信評惠譽台灣分公司舉行台灣銀行業挑戰與信用展望記者會。台灣3家純網銀分別為樂天國際商業銀行、LINE Bank（連線商業銀行）與將來銀行，業者營運時間介於2年到3年多間。

觀察台灣3家純網銀業務發展，惠譽台灣分公司副總經理陳怡如表示，根據2023年底數位存款帳戶統計，LINE Bank握有172.5萬戶，市佔率9%，將來銀行34.6萬戶、市佔2%，樂天銀20.4萬戶、市佔1%。觀察存款市佔率，LINE Bank、將來銀行、樂天銀的市佔分別為0.12%、0.05%、0.04%，比例都還很低。

陳怡如表示，純網銀的收益主要來自淨利息收入，雖然去年有所成長，但整體收入還是低於營業費用，3家純網銀去年仍呈稅前虧損，但虧損已經比2022年縮小。

陳怡如指出，純網銀陸續開辦產險、房貸、信託等業務，並積極試辦3人以上法人戶線上開戶，主管機關也持正面態度積極修改規範，若純網銀可以利用股東生態系持續獲客，隨著法規鬆綁、內部系統逐漸完備、產品多樣性等，虧損有望持續縮小，預期1家純網銀明年有機會損益兩平。

市場多預期，LINE Bank達到一定規模的戶數，明年有望率先損益兩平。

陳怡如分析，達到損益兩平只是初步關卡，股東也不會只滿足損益兩平，純網銀能否持續建立差異化的利基，在台灣競爭激烈的金融環境中有合理獲利，才是更大挑戰。觀察其他國家，像是日本的純網銀發展其實獲利很不錯，關鍵仍是能否找到利基。

純網銀目前雖然存款市佔率仍低，不過，陳怡如觀察，純網銀具備無實體分行的成本優勢，若透過生態圈、電商、通訊軟體等模式持續提升客戶貢獻度，長期來看，純網銀可能威脅一些數位轉型比較落後的商業銀行。

惠譽預期，美國聯準會（Fed）今年下半年預計降息3碼（0.75個百分點），台灣整體通膨溫和，預估台灣央行今年升息過1次後，後續利率政策不變，明年可能有降息1碼空間。

至於台灣銀行業今年營運展望，惠譽台灣分公司副總經理黃嬿如表示，台灣整體不動產放款風險仍屬可控，銀行業去年放款成長5%，今年有望提高到高個位數成長率，海外放款去年雖衰退2%，隨著總體經濟持穩，今年年增率有望逾10%。

黃嬿如指出，銀行業今年資產品質將維持穩定，不過，考量海外放款表現以及紓困放款慢慢到期，銀行業今年減損放款比率可能小幅上升。

（作者：蘇思雲；首圖來源：）