銀行大額消費貸高門檻瞄准定向人群：百萬額度、3%利率，貸得到嗎？

2024-02-26 18:50:33 編輯： robot

導讀　　2024年春節剛過，銀行消費貸正火，“內卷”升級。記者走訪調查發現，不少銀行推出額度高至百萬、利率低至3%、期限長至10年的消費貸產品。相較以往銀行消費貸二三十萬元的額度，如此“提額降息”，難道...

　　2024年春節剛過，銀行消費貸正火，“內卷”升級。記者走訪調查發現，不少銀行推出額度高至百萬、利率低至3%、期限長至10年的消費貸產品。相較以往銀行消費貸二三十萬元的額度，如此“提額降息”，難道“人均百萬額度”消費貸的時代來臨了？

　　宣傳很美好

　　但是否貸得到？

　　2020年，金融消費者巴樂买了一套房子。由於彼時房貸利率較高，去年他掏空腰包提前還了一部分房貸。然而，今年面臨結婚等人生大事，消費需求較大，巴樂頓感手頭緊。於是，他將目光轉向了不少銀行推出的大額消費貸，打算用這一產品暫渡難關。

　　比較了一番，他首先瞄准了某股份制銀行的一款純信用消費貸產品，根據介紹，該產品最高可貸100萬元，期限最長10年，年化利率可低至3.3%。巴樂在手機銀行APP上填寫了個人信息，很快就通過了審核，看到了自己的貸款額度——15萬元。他有些失望，原來這個產品的額度是根據客戶的信用評分、收入水平、還款能力等因素綜合評定的，並非人人都能貸到100萬元。

　　巴樂又試了另一家銀行宣傳的一款無抵押、無擔保的消費貸產品，最高可貸50萬元，期限最長5年，年化利率可低至3%。然而，在手機銀行上按步驟操作，他發現，要享受這個產品的優惠利率，需要在銀行系統中進行綜合評估，根據評估分值，領取相應的利率優惠券。

　　他查了一下，他的評估分值爲10000分，只能領取4%的利率優惠券，而要想獲得3%的利率優惠券，評估分值至少要達到17000分。他有些沮喪，原來這款產品的利率是根據客戶的活躍度、資產及收入、理財及交易習慣、公積金社保等數據，結合貸款及履約情況等因素綜合評定的，並不是人人都能享受到3%的利率。

　　銀行經理：

　　普通客戶想貸百萬不太現實

　　大額消費貸到底是宣傳“噱頭”還是“真槍實彈”？

　　記者以一名金融消費者的身份走訪調查發現，多家銀行火熱營銷的百萬元大額消費貸產品，雖然在宣傳上打出了高額度、低利率的口號，但實際上，這些產品都有着各自的門檻和限制，不是人人都能輕松獲得的。其主要面向的客群有公務員、事業單位、大型國企等受邀單位的“白名單”客戶，以及在該行辦理房貸的客戶、優質高資產客戶、新市民、高級人才等特定客群，並且多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。

　　一般而言，普通客戶可獲得的消費貸額度仍然在20萬元至30萬元左右，利率也可能有所上浮。

　　例如，某股份制銀行推出了一款“金領貸”產品，根據宣傳，該產品授信額度最高可達200萬，年化利率最低3.45%，授信期限最長36個月，純信用無抵押，且可享受兩年先息後本。記者查詢這款產品的詳細說明得知，該產品的受衆對象是該行受邀單位的優質客戶，並對客戶年齡、信用記錄、資金實力等方面設置了准入條件。記者致電該行得知，這款產品若想獲得大額度授信，首先對客戶所在單位有要求，此外還要根據客戶的收入和負債水平等綜合考量。

　　又如，爲滿足高層次人才消費需求，推動金融賦能人才鏈條，中國銀行青島分行創新推出“人才消費貸”，該產品是山東省首創的高層次人才無抵押無擔保純信用貸款。其中，高層次人才分類目錄內的A類人才最高授信金額200萬元，B類人才最高授信金額150萬元，C類人才最高授信金額100萬元，D類人才最高授信金額80萬元。

　　除了大行和股份制銀行，中小銀行也紛紛布局大額消費貸產品。如深圳農商銀行面對在深圳工作、居住的境內個人推出“消費e貸”，最高額度100萬元，最低年利率3.6%。另有一款最高額度同爲100萬元的“職享貸”，以客戶工作單位爲准入條件，公職人員、國企央企人員、銀行人員、上市公司人員、民辦醫院或學校人員等特定人群方可申請。

　　此外，相較東部沿海地區，西部地區銀行對於消費貸額度的審批相對更謹慎。記者實地走訪西部地區多家銀行發現，消費貸的額度多爲20萬元至30萬元之間。幾乎每一家銀行都將客戶所在單位、“五險一金”繳存情況等因素作爲消費貸額度和利率測算的前置條件，甚至在郵儲銀行某網點，信貸經理开門見山地以公積金繳存基數計算出了大致的授信額度，並未詢問其他信息。

　　大額與低息：

　　要滿足相應評估條件

　　如前所述，如果你和巴樂一樣，對大額消費貸感興趣，想要申請這些產品，那么你需要注意以下幾點：

　　大額度並非人人可獲得。不同的銀行有不同的申請條件和審批標准，一般都會考察客戶的信用評分、收入水平、還款能力、工作單位、房貸情況等因素，根據這些因素綜合評定客戶的貸款額度。並不是說宣傳的最高額度就是你能貸到的額度，很可能你只能貸到一小部分，甚至貸不到。所以，要根據自己的實際情況，合理評估貸款需求。

　　此外還要注意，各家銀行的消費貸申請條件和利率優惠條件不盡相同，要注意仔細甄別。例如必須是新客戶、必須是優質客戶、必須是“白名單”客戶等。如果不符合這些條件，就不能享受到相應的“提額”和“降息”。所以，金融消費者不能只看銀行的宣傳廣告，要注意閱讀詳細的產品說明，對比自身條件更符合哪家銀行的要求，以節約資金成本，滿足消費需求。

　　銀行要做好

　　風控和攬客的平衡

　　爲何銀行會密集推出“大額、低息”的消費貸產品？這類產品對於銀行、消費者和監管部門來說，有哪些利與弊？未來銀行大額消費貸產品的利率走勢和發展空間如何？對此，記者採訪了一位監管部門金融專家。

　　他認爲，對於銀行來說，推出大額消費貸產品，既是爲了應對市場競爭，提高自身的業務增長和盈利能力，也是爲了滿足客戶更大的資金需求，尤其是在春節等消費旺季，可以刺激消費，拉動內需，促進經濟增長。

　　“但大額消費貸也是一把‘雙刃劍’，額度提高了，也就意味着一旦出現違約或資金流向違規等情況，將對銀行的資產質量和聲譽造成更大的影響。特別要注意，消費貸是否真的都流向了消費？對於違規流入股市和房市的消費貸資金，要及時採取相應措施。”他提醒道，銀行要做好風控和攬客的平衡，嚴格把關客戶的資質和用途，加強貸後管理，嚴密監控資金流向，及時發現和處置風險。

　　對於消費者來說，大額消費貸產品可以更好地滿足消費需求，提高生活質量，同時也要注意，雖然額度提升了，但自己是否真的需要？盲目超額借貸導致的還款壓力是否能承受？此外，還要注意比較不同銀行的產品條件和利率水平，選擇合適的還款方式和計劃。“一般而言，等額本息還款方式適合有穩定現金流的人群，每月均攤還款壓力，而先息後本則適合在周期性時點有一次性收入的人群，例如大額獎金收入等。”

　　值得注意的是，在記者走訪過程中，有銀行大堂經理特別提示，請客戶前來網點或在手機銀行申請辦理大額消費貸，切勿相信信貸中介，以免資金受損，或付出更高成本。

　　對該類產品的後續發展空間，該專家表示，一方面，客戶的需求偏好是銀行大額消費貸產品的主要驅動力，產品的迭代取決於客戶是否有更大的消費需求，更高的消費質量，更多的消費場景。另一方面，銀行的風控和創新能力是銀行大額消費貸產品的主要制約因素。“風險可控、產品優化、需求旺盛，滿足這些條件，大額消費貸產品才有持續發展的可能。”