來源：移動支付網    作者：慕楚

來華移動支付不方便的問題又成爲了輿論熱點。

起因是華僑網友身份信息過期，進而限制了移動支付使用，只能用外卡以及現金，進而感受到在國內移動支付盛行之下，卡與現金支付處處受阻。

過去幾年，境外遊客來華移動支付不便利的確是一大難點，國家層面和各地政府也在極力去消融這一隔閡，特別是在疫情放开之後，亞運會來臨之際，事實上，來華移動支付有了很大改善。近期支付巨頭也有多個項目上线，便利境外遊客來華移動支付已經到了新的階段。

客觀存在的問題

任何國家與地區之間，只要有管轄之差，幣種之差，都會存在支付不便利的問題。

對於來華移動支付的問題，有許多客觀存在的因素。

使用習慣差異。境外多使用銀行卡支付，而國內多採用手機支付；

實名信息缺乏。境外人士較少有中國政府認可的個人信息，以滿足反洗錢等合規要求，如手機號、身份證等；

費率差。中國商戶收單費率普遍在0.38%~0.6%之間，而境外普遍是2%-3%，綁定外卡支付，國內商戶不愿意承擔更高的收單費率；

信息安全政策差異。歐洲有GDPR等政策，其信息長臂管轄政策與我國一些政策有所衝突。無論是螞蟻還是騰訊，現在已經是屬於全球化公司，國家或地區之間的政策衝突比較難解決；

欺詐率與拒付問題。由於支付環境和支付糾紛解決策略不同，境內與境外的整體欺詐率也不同，國際支付欺詐率遠高於國內，這也使得外卡支付拒付率高，合規成本隨之提高。

從支付從業者角度來看，外卡收單是一個高風險，但同時也是高收益的業務。不過現在，已經有多個新方案來解決外籍遊客來華移動支付的問題。

三類解決方案

自我國移動支付興起以來，各方都在致力於解決來華移動支付困難的問題，特別是近幾年，多方推出了多種方案。在此，匯總近年的主要方案：

總體上來看，解決來華移動支付的問題主要分爲三種：

外籍遊客开卡類。這類方案往往需要到具體的網點开卡，便捷度比較低，但是安全合規方面比較有優勢。开通境內銀行卡或虛擬卡之後，綁定移動支付軟件便暢通無阻，而且相對來說，實名程度高，額度較大。

預付账戶充值類。這是一種比較穩妥且便捷的方案，充值時費率大多由境外遊客承擔，就不需要境內支付服務機構、商戶來承擔費率差。而且這類模式採取了風險隔離措施，境外遊客與境內支付服務機構直接產生資金轉換關系，預付充值後的账戶遵循境內支付規則，這也讓欺詐和拒付率大幅降低。但缺點是，額度往往降低。

外卡收單類。一般是指外卡直接綁定支付應用，在發生交易時，商戶、支付服務商、境外發卡機構、境內境外清算機構等角色形成完整的資金鏈條。這類支付方式對於境外遊客來說比較便捷，但對於境內的支付服務商，需要承擔比較大的費率和合規成本壓力。

基於這三種模式，很多方案在細節上進行了優化。與此同時，不僅僅在發卡側，在商戶側也开始有所擴大。

更大範圍的受理

本周，騰訊金融科技副總裁陳起儒就宣布，今年7月騰訊將陸續开放微信支付商戶網絡給Visa等國際信用卡或扣账卡組織，方便境外用戶在中國內地能以常用的信用卡和扣帳卡綁定微信支付。

而早在2019年11月，微信支付就已經支持境外用戶綁定國際信用卡，但使用場景尚沒有完全放开，僅在12306購票、滴滴出行、京東、攜程等試點消費。而本次开放的是线上线下商戶場景，包括購物、餐飲、酒店住宿、交通等，基本上屬於商戶全面开放。

在此之前，財付通也發布公告，2023年12月31日前，單筆交易金額人民幣200元以下（包括人民幣200元）的國際卡交易，免收用戶手續費，單筆交易金額超過人民幣200元的，按照單筆交易金額的3%收取用戶手續費。

這一規定，一定程度上解決了騰訊自身的成本壓力。

此外，支付寶也在6月21日宣布，與萬事達卡合作，讓持有萬事達卡信用卡和借記卡的持卡人可以直接綁定支付寶账戶，讓繁瑣設置或預付账號充值成爲“過去式”。

此番之後，無論是微信還是支付寶，在外籍遊客來華移動支付方面，都達到了新的高度。

值得注意的是，上文所述的5大影響因素仍然客觀存在，成本和合規壓力下，來華移動支付項目的推廣和落地能否可持續發展，仍然需要市場機構與監管部門聯合發力。

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