□ 法治日報記者 趙 麗
□ 法治日報實習生 張博圖
“從一個火坑跳到另一個火坑。”24歲的債務人李森這樣形容他找“咨詢公司”進行“反催收”的經歷。
兩年前，畢業後“北漂”的李森因收入微薄，生活困窘，便“求助”於各類網貸平台，最終陷入以貸養貸的惡性循環。2023年，李森的網貸總額超過20萬元。爲了解決沉重的債務壓力，那些聲稱可以進行債務優化的“咨詢公司”進入其視线。李森支付了7800元咨詢費，“結果‘咨詢公司’原先的承諾一項都沒實現，最後還失聯了”。
李森的遭遇並非個例。中南財經政法大學、美團安全管理部於2023年聯合制作發布的《“反催收”黑灰產業現狀危機及其治理研究報告》指出，國內“反催收”黑灰產業已從20世紀90年代的萌芽個體階段發展成當前由非債務主體第三方主導的、有組織產業化階段。《法治日報》記者在調查中發現，一些債務人“急病亂投醫”，輕信“反催收”機構，不僅債務問題沒解決，還又被騙了一筆錢。
受訪專家認爲，該現象不僅損害了從業機構及金融消費者合法權益，更嚴重擾亂了正常的金融市場經營秩序，需要進一步明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行爲的法律責任和處罰標准，提高違法成本；金融機構和借貸平台應強化合規經營意識，暢通消費者投訴、徵信異議等渠道；債務人須主動識別並拒絕“反催收”、代理投訴等非法組織和行爲，妥善保護個人信息，避免遭受更大的經濟損失。
反催收廣告滿天飛
減債免息明碼標價
在社交平台一些關於“貸款”“逾期”的話題下，“反催收”廣告比比皆是，其宣稱“協商還貸”“不影響徵信”“降低月供”。評論區有不少自稱大額負債已經還貸的“過來人”稱“短短幾天就處理妥當，沒有被騙”。
記者加入了一個“負債姐妹上岸”的群聊，群公告顯示“債務優化”團隊負責人的聯系方式，並承諾對於逾期或者快逾期的貸款人提供免費咨詢。進群不到3分鐘，便有5個自稱是處理債務的法務人員向記者發來消息，詢問記者的欠貸經歷後，紛紛介紹起所謂的貸款優化經驗：
有人兜售銀行產品——“針對名下有房有車或上班有社保公積金的客群可以授信一筆備用金（如貸10萬元每個月只用還210元），單筆最高可貸50萬元！最快2小時放款”；
有人推薦處理債務的法務公司——“需要推薦一家不要定金不要寄手機卡先處理後付款的機構給你嗎”。
在他們推薦下，記者聯系了兩家法律咨詢公司，他們均自稱是專業團隊，“話術”如出一轍：首先詢問是信用卡債務還是網貸債務，然後承諾信用卡可以協商停息分期，網貸可以協商延期緩催，還款期間不需要支付利息。
在獲得記者提交的有關放貸平台和欠款金額內容的債務清單後，上述咨詢公司給出的方案是：幫助欠貸人進行延時緩催，3年內將貸款還清即可，並保證貸款平台不會聯系債務人的家人；咨詢公司會與貸款平台協商降低對債務人的催收頻次，會有部分回訪電話確定債務人不失聯，需要債務人有能力償還時一次性結清還本。
當記者再次詢問催收電話的處理方式時，對方稱“你將電話設置呼叫轉移，轉接後由咨詢公司接聽”。
對於費用，上述咨詢公司介紹，咨詢和業務費用按照債務金額的4%進行收取。債務人前期支付合同金及材料費200余元，每辦好一個欠債平台的催收服務，債務人支付咨詢公司一筆費用。
另外幾家自稱幫助負債人“上岸”的機構工作人員向記者介紹，其开展的“反催收”業務主要是爲客戶提供起訴書、舉報書模板，在不同平台對銀行進行舉報，讓客戶獲得與銀行對話的“主動權”，最終通過協商達成停息砍息、延長分期等新的還款方案。
“我們有上百個投訴模板，包括做小本生意倒閉的，或父母生病影響你工作的。你可以根據自身情況挑選。”一家機構的“維權專員”說，和銀行協商分兩種，如果短期內客戶能拿出錢來還款，則可以和銀行商議延後還款時間，一次性還清，金額一般比本金多一點點，基本上大額度減免了逾期利息；另一種是免息分期，又稱停息掛账，是把欠款（本金和利息）重新制定分期還款的方案，但是分期過程中不再收取分期費和利息等其他費用。
“如果真的沒有錢還，我們還可以提供‘通訊錄防爆’服務。”多家“反催收”機構提到，即利用軟件技術把金融平台的號碼進行標記攔截。機構利用新注冊電話、網絡電話、虛擬小號等IP將催收號碼標記詐騙300次以上，達到電話運營商自動屏蔽的標准。
高價購买優化方案
竟然掉入另一陷阱
這些“反催收”機構的舉措究竟有沒有效？
李森的經歷是一個答案。他回憶說，當時見自己有所遲疑，“咨詢公司”的工作人員發來了公司辦公地址的視頻錄像，並承諾“籤署合同”“優化失敗全額退款”。“從視頻上看，辦公區挺大的，有好幾層，環境也特別好。”李森放松了警惕，決定試一試。
而這卻是李森掉入另一個陷阱的开始。
支付7800元咨詢費後，“咨詢公司”給李森制定了一個看似完美的還款規劃，包括延期還款、分期還款、減免利息等。
雙方籤署合同後，李森被拉入一個社交群組，“咨詢公司”要求他填寫包含個人信息的表格並告知工作人員开始處理他的債務。
過了一段時間，李森發現事情一直在“原地打轉”——網貸公司仍會按照原計劃要求還貸，一旦逾期，催收一刻未停，甚至通過短信威脅他。李森向“咨詢公司”反映後被告知，“不用理，設置陌生號碼呼叫轉接，剩余的工作我們會去跟平台的人聯系”。
可李森仍然接到了大量的催收電話，他的通訊錄好友也受到了不同程度的騷擾。
至於延期還款方案，“咨詢公司”稱：等李森攢夠錢，一次性還上就可以，其間網貸部分不用還利息，只需還本金。“這個方案毫無實質性作用。”李森說。
今年6月，李森再也承受不住催收壓力，向父母“攤牌”。得到父母資金支持後，李森第一時間聯系“咨詢公司”，希望其履行承諾，與網貸公司協商減免利息歸還本金，卻發現該公司相關負責人失聯了。“群裏沒人回復我，公司電話成了寫字樓物業的聯系方式。”
最終，李森決定自己聯系網貸公司，與其協商一次性結清並爭取減免利息。經過反復溝通，雙方達成一致：一次性結清，只還本金，沒有罰息。
記者在調查中發現，像李森這樣的人還有不少，他們被所謂的“反催收”機構抓住急於擺脫債務的心理，虛構成功案例，誇大服務效果，誘導債務人交了錢後便消失不見，或者根本實現不了承諾。而對於債務人來說，其與這些機構籤訂的合同往往不受法律保護，最終導致投訴無門。
有銀行和貸款平台工作人員透露，他們從來沒有委托過任何一家公司協商債務，逾期的債務人要想協商，也是由他們直接對接債務人，並不存在第三方代理協商的行爲。
打着專業旗號行騙
難以提供有效服務
業內人士稱，“反催收”已發展成一條完整的黑灰產業鏈。一些“咨詢公司”打着法務的幌子，發布虛假廣告，誘導客戶支付服務費用，教唆客戶使用虛假材料、惡意投訴等非法伎倆達到逃債目的。
從事過“反催收”工作的劉辰(化名)告訴記者，一些“反催收”機構打着能爲債務人減免債務的幌子，傳授所謂“減免利息”“延期還款”技巧，甚至遊說債務人購买“債鬧”服務。他們從中收取欠款一定百分比的“服務費”，低的也要4%左右，有的收費達到承諾減免欠款費用的兩三成。“一些‘反催收’機構使用的手段遊走在灰色區域，大多不合規不合法，即使催收成功，債務人也要承擔後續各種風險。”
劉辰說，這類機構的所謂法務人員，之前大概率就是幹催收的，這些人離職後在網上花幾百元注冊一個咨詢公司，號稱專業律師團隊、法務團隊，可以解決一切債務問題，有些還聲稱3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談（因爲掙不到什么錢）。
“有的金融機構對真正出現困難產生逾期的借款人會有部分息費減免、貸款展期等政策，但一旦被打上‘反催收’標籤，可能直接啓動司法程序，要求債務人全額還款。”劉辰說。
曾爲此類案件提供過法律咨詢服務的北京市盈科（南京）律師事務所律師楊丹介紹，目前市場上那些標榜自己是“專業律師”“專業法務”可以進行債務優化、重組的“反催收”團隊，往往並非來自正規律所，而是由法律咨詢公司或法務公司的相關人員組成，他們打着專業旗號，實則缺乏法律資質和實战經驗，難以提供有效的法律服務。
“大部分情況下，所謂的債務優化服務並無太大意義，因爲許多網貸平台並不接受與第三方機構進行債務協商。因此，那些宣稱能夠通過法律手段幫助減免債務、延長還款期限的機構，其動機存疑。”楊丹說。
在楊丹接觸的案例中，就有一些“咨詢公司”在與債務人籤訂合同時，採用模糊、籠統的條款，故意誤導債務人。有已經逾期的貸款人在與“咨詢公司”籤訂的“咨詢委托協議”中，涉及的服務內容異常寬泛並無實質性舉措，比如“爲甲方提供協商咨詢意見”“接受甲方委托，負責甲方其他日常協商咨詢服務或緊急協商事務處理”等。對於乙方付費條件，約定“處理好一個平台支付一個平台相對應的尾款”，但雙方往往會對“處理好”的效果產生爭議，且“咨詢公司”會要求債務人先付尾款再告知“處理好”的方案。
楊丹注意到，許多債務人在與這類“咨詢公司”籤訂合同時，急於擺脫債務困境，往往缺乏足夠的耐心和判斷力，不能仔細審閱合同條款。他們往往被“咨詢公司”承諾的美好前景所迷惑，忽視了合同中可能存在的陷阱。因此，在發現服務未達預期且存在潛在風險時，及時終止合作才是明智之舉。
明確標准加大處罰
暢通投訴異議渠道
如何才能解決債務逾期協商市場亂象？
受訪專家建議，修改完善相關法律法規，出台相關司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行爲的法律責任和處罰標准，提高違法成本；金融機構和借貸平台應強化合規經營意識，完善消費者權益保護機制，進一步暢通消費者投訴、徵信異議等渠道；各類媒體和網絡平台加大對“反催收”危害的普法宣傳。
在中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤看來，爲保護從業機構及金融消費者合法利益、維護金融市場健康發展，對實施惡意“反催收”行爲的個人及相關代理機構，除金融系統內部整治外，監管部門應發揮合力，運用各種相關制度工具，綜合施策，打出法律和政策“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精准度。
“消費者也要樹立理性的消費觀念，養成量入爲出，避免過度消費的生活習慣。同時，還應主動識別並拒絕‘反催收’‘代理投訴’等非法組織和行爲，妥善保護個人信息和隱私，避免遭受更大的經濟損失。”接觸過此類業務的京都律師事務所律師常莎說。
如果個人債務已經逾期或即將逾期，正確的處理方式是什么？
楊丹說，正規網貸平台和銀行對於逾期債務均有內部政策，債務人若想協商，可先與金融機構聯系。若平台或銀行有政策，而自身不知如何協商，則可向正規機構尋求法律幫助。
標題：找“咨詢公司”“反催收”？債務逾期該如何正確應對
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