摘要：三季度營收下滑，利潤增長，存款下滑（歡迎關注槓杆遊戲）

撰文|張銀銀&編輯|欣欣然

被駁回。

日前，廈門銀行披露了一起涉案金額爲2.85億元的金融借款合同糾紛案進展情況，福州市中級人民法院認爲該案不屬於人民法院受理民事訴訟的範圍，應依法駁回起訴，並移送公安機關先行處理。

此次糾紛的另外當事方爲福建三盛實業有限公司、程璇、林榮濱、福建三盛房地產开發有限公司、福州三盛置業有限公司。

沒錯，就是昔日的閩系百強房企那個三盛。林榮濱是誰？三盛官網介紹的：三盛集團董事長、三盛控股董事局主席。

這2、3年，我們看到很多銀行其實業績都受到涉房借款的衝擊。今天槓杆遊戲來看看廈門銀行，這家銀行受房地產的影響大嗎？

1、與三盛2.85億元的金融借款合同糾紛案始末

2023年2月20日，廈門銀行股份有限公司福州分行（下文簡稱“廈門銀行方面”）與福建三盛實業有限公司、程璇、林榮濱、福建三盛房地產开發有限公司、福州三盛置業有限公司（下文簡稱“三盛方面”）金融借款合同糾紛一案由福州市中級人民法院受理。

事情要從2021年說起。

廈門銀行的公告披露，2021年2月24日，該行福州分行與被告一福建三盛實業有限公司籤訂《授信額度協議》，約定向被告一提供授信額度（本金）爲30,500萬元，授信業務範圍包括流動資金貸款、固定資產貸款等。

同日，廈門銀行方面與被告一籤訂《最高額抵押合同》，被告一以其名下位於閩侯縣青口鎮鏡上村鏡廈路58號廠房及土地，閩侯縣青口鎮陶精路5-1號2#樓整座、5#-A樓整座、5#-B樓整座、8#樓整座、9#樓整座爲上述授信提供擔保。

並且，該行福州分行又與被告二、三、四、五（即程璇、林榮濱、福建三盛房地產开發有限公司、福州三盛置業有限公司）籤訂《最高額保證合同》，被告二、三、四、五爲上述授信額度項下業務提供連帶責任保證擔保。

2021年3月19日，廈門銀行方面根據被告一的申請，分別向其發放貸款本金23,500萬元、5,500萬元，借款期限12個月。貸款到期前，原告與被告一、二、三、四、五（三盛方面）協商一致，同意對上述兩筆貸款進行展期，展期金額分別爲23,500萬元、5,000萬元，各方並籤署了《人民幣借款展期協議》。

這也就是文初槓杆遊戲所寫2.85億元糾紛由來。

展期後，兩筆貸款到期日均爲2023年3月17日。

後來，因被告一未如約支付借款利息，被告二、三、四、五亦未履行擔保責任，已構成違約。廈門銀行福州分行按照協議約定宣布授信提前到期。

爲維護該行福州分行的合法權益，該行福州分行依法向福州市中級人民法院提起訴訟。

廈門銀行方面有6個訴訟請求：

1）請求判令被告一向該行福州分行償還貸款本金人民幣235,000,000.00元及對應利息（含利息、罰息、復利）[利息、罰息、復利按《借款業務申請書》約定的利率標准計算至本項全部本息還清之日止]，暫計至2023年2月1日爲14,987,777.78 元；

2）請求判令被告一向該行福州分行償還貸款本金50,000,000.00元及對應同上，暫計至2023年2月1日3,188,888.89元；

3）請求判令被告一向該行福州分行支付爲實現本案債權產生的律師費10,000.00元；

4）請求判令該行福州分行有權就被告一名下坐落於閩侯縣青口鎮鏡上村鏡廈路58號廠房及土地，閩侯縣青口鎮陶精路5-1號2#樓整座、5#-A樓整座、5#-B樓整座、8#樓整座、9#樓整座不動產的拍賣、變賣或折價款項，在上述第1、2、3 項債權範圍內優先受償；

5）請求判令被告二、三、四、五對被告一的上述第1、2、3項債務承擔連帶清償責任；

6）請求判令本案全部訴訟費用（含案件受理費、財產保全費及公告費等）由各被告共同承擔。

不過，訴訟被駁回，並移送公安機關先行處理。如上，就是這起糾紛和訴訟的始末。

欠債還錢天經地義，但是既然法院決定如此，就此槓杆遊戲不做其他判斷。

廈門銀行說：

本次公告的訴訟對公司本期利潤或期後利潤等的影響該筆貸款有相應抵押物且本公司已對該筆貸款按預期信用損失計提了相應貸款損失准備，預計該訴訟事項不會對本公司的本期利潤或期後利潤產生重大影響。

話雖如此，但不把錢要回來你說……

按照法院的程序，如不服該裁定，可以在裁定書送達之日起十日內，向福州市中級人民法院遞交上訴狀，並按照對方當事人或者代表人的人數提出副本，上訴於福建省高級人民法院。

廈門銀行方面怎么出牌，我們拭目以待。

2、三季度營收下滑，利潤增長，存款下滑

說完涉房貸款糾紛，我們看看廈門銀行2023年三季度的業績表現。

如下圖，三季度廈門銀行營收13.36億元，同比下滑高達16.25%。

因爲三季度的較大幅下滑，前三季度廈門銀行錄得營收42.93億元，同比下滑3.52%，2022年同期該數字爲44.50億元。

我們注意到，2023上半年，廈門銀行營收爲29.58億元，當時同比增長3.60%。

還不錯的是，三季度廈門銀行歸屬淨利潤超6億元，同比增長接近12%。前三季度歸屬淨利潤爲20.63億元，同比增長14.63%，2022年同期爲18億元左右。

值得注意，槓杆遊戲看到2023年前三季度，廈門銀行經營活動產生的現金流量淨額-204.89億元，同比下滑242.78%。

三季報說：

主要系2023年1-9 月經營活動中吸收存款、同業拆入等業務的減少導致的現金流出。

廈門銀行披露，截至2023年9月末，該行總資產3,786.48 億元，較上年末增長2.00%，其中，貸款及墊款總額2,028.14億元，較上年末增長1.21%。

總負債3,487.73億元，較上年末增長0.67%，其中，吸收存款總額1,966.94 億元，較2022年末下降3.99%，下降幅度較半年末收窄；9月末，歸屬每股淨資產8.81元，較2022年末增長 7.18%。

對，沒有看錯，存款居然負增長。同時，整個負債也好、資產也好，增速都低到塵埃。這怎么回事？

三季度末，不良貸款率0.79%，2022年末爲0.86%。

3、上半年異常的數據，涉房貸款咋樣了？

2023上半年，廈門銀行實現營業收入29.58億元，同比增加1.03億元，增長3.60%，其中非利息收入增長顯著。

實現歸屬於母公司股東的淨利潤14.28億元，同比增加1.96億元，增長15.92%，盈利能力保持穩定。

這些指標都不錯，和三季度時一樣，上半年經營活動產生的現金流量淨額負值，下滑幅度驚人。

有趣的是，槓杆遊戲注意到，2023上半年，廈門銀行總資產3,529.16 億元，較2022年末下降4.93%。

截至2023年6月末貸款及墊款總額爲2,012.59億元，貸款佔總資產比例爲57.03%，較2022年末增長3.05個百分點。

總負債3,271.79億元，其中吸收存款總額1,850.64億元，較2022年末下降9.67%。

中報介紹，2023上半年，廈門銀行積極改善存款結構，壓降高息存款，提高存款穩定性，截至6月末結構性存款及保證金存款總額較上年末下降34.94%，2023 年上半年存款平均成本率較去年同期下降 0.17個百分點。

沒有看錯，上述指標就是這么誇張，夠異常吧。

而根據國家金融監督管理總局數據顯示，2023上半年銀行業運行總體穩健，主要經營指標穩健增長，2023年6月末我國銀行業金融機構總資產達到406.2萬億元，同比增長10.5%，總負債 366.3萬億元，同比增長10.9%。

如果這樣比較，廈門銀行真是跑輸得厲害。

同時，銀行業金融機構不良貸款余額4萬億元，不良貸款率1.68%，同比下降0.08個百分點；商業銀行撥備覆蓋率爲206.1%，持續保持較高水平。

從區域來看，2023上半年福建地區（不含廈門）銀行業各項存款余額5.41萬億元，同比增長 14.32%；各項貸款余額6.09萬億元，同比增長8.46%；不良率爲1.09%。

2023上半年廈門地區銀行業總資產2.56萬億元，同比增長5.8%；總負債2.42億元，增長 5.6%；不良率爲0.63%。

截至2023年6月末，廈門銀行不良貸款率0.80%，較2022年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率394.86%，較2022年末上升6.93個百分點。

不良率指標還可以。

上文提到的涉房貸款方面，中報說，該行嚴格落實國家宏觀調控政策，採取“限額管理、結構調整、雙優項目、土地抵押、封閉運作”的授信策略，堅持加強房地產貸款集中度管理，審慎开展房地產業務。

截至2023年6月末，廈門銀行房地產業貸款余額73.42億元，佔公司貸款和墊款總額的3.65%，較2022年末下降0.55個百分點。

截至2023年6月末，該行房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比，均已提前達成監管機構對城市商業銀行的佔比上限要求。

2022上半年，廈門銀行的淨利差1.28%，2022年同期爲1.42%，下降0.14個百分點。2021年同期，該數字爲1.53%。

淨息差1.34%，2022年同期爲1.49%，下降0.15個百分點。2021年同期，該指標爲1.63%。

本文未標注出處的財務圖表，均源自廈門有關公告，特此說明並致謝

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