作者 | 彭佳焱
2023年10月底，中央金融工作會議定調：金融是國民經濟的血脈。在金融血脈中，數字金融、普惠金融可謂金融的毛細血管，金融科技則是其核心支撐。“金融毛細血管”的健康發展關系到國民消費、產業鏈建設、小微企業發展、鄉村振興和共同富裕等經濟發展的關鍵領域。
零壹智庫推出“金融毛細血管系列策劃”，通過系列文章、系列視頻、系列報告、系列研討會和專著，系統呈現在新時期新徵程金融高質量發展中，“金融毛細血管”的新狀態、新功能、新價值、新定位。
“金融是實體經濟的血脈”，中央經濟工作會議爲中國金融業定調，並提出了“金融強國”的發展目標。中國金融業，進入新的發展階段。
中央金融工作會議“爲新時代新徵程推動金融高質量發展提供了根本遵循和行動指南”，從發展目標、組織結構、發展重點、監管原則、風險防空等多維度，全方位地爲中國金融業的發展構建了底層邏輯。金融科技是金融業的伴生性行業，同時也是現代金融業發展的重要動力。中國金融科技發展也在經歷了坎坷的歷程後，走到了新的歷史轉折點。這個轉折點是三方面因素積累而成的：政策和監管體系不斷完善，形成了比較完整金融科技政策體系和監管框架；數據安全和金融消費者保護等重點領域的法制環境的重大進展；數字技術應用和數據要素市場的融合發展。金融科技進入更大的空間，未必意味着一帆風順，同時也面臨着不斷的調整和創新，尤其是在合規性上，須時刻牢記“所有金融活動全部納入監管”。
01
監管政策環境：
金融科技迎來“確定性”
“全面監管”，是近年來中國金融監管的要求和目標。金融科技之前的優勢和被人詬病之處，就是在監管之外，或雙重標准的監管給金融科技太大的空間以至於養虎貽患，進而引發整治和整改，反噬了金融科技行業的信心。經過整治和整改後的金融科技，在新的金融政策中獲得了“新篇章”，同時也將全面納入監管，雖是緊箍咒、也是定心丸。
1、互聯網金融風險整治、平台金融整改結束
互聯網金融、平台金融、金融科技，這些名詞及其所代表的領域，既不完全相同，又有交叉和聯系。互聯網金融風險的整治和平台金融的整改，無疑影響着“金融科技”發展。對P2P網貸風險的整治，是互聯網金融風險整治最重要的部分。2020年，央行宣布，防範化解金融風險攻堅战取得重要階段性成果，P2P平台已全部清零。P2P平台清零的方式並不完全相同。大多數平台或主動或被動直接退出歷史舞台，但也有一批P2P公司轉型，常見的轉型方向有助貸公司、金融技術外包服務公司、貸後管理服務公司等，從其服務範疇和技術含量來看，其中相當一批都是“金融科技”公司。P2P剛剛清零，對平台金融的整改就开始了。
同樣在2020年，螞蟻集團上市暫停事件，开啓了平台金融的大整改。除了螞蟻集團，其他具有代表性的平台金融也納入到整改範圍。2021年4月，人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門聯合約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數科、360數科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融科技、攜程金融等13家平台金融企業。監管部門對網絡平台企業從事金融業務中普遍存在的突出問題提出了整改要求，主要聚焦在金融持牌經營、支付回歸本源、打破信息壟斷、強化風險隔離、完善公司治理、規範資產證券化產品及上市行爲、強化金融消費者保護七個方面。2023年1月，央行相關負責人表示螞蟻集團等14家大型平台企業的一些突出問題已基本完成整改。
2、中央金融工作會議中的“大文章”
2023年10月30日至31日，中央金融工作會議在北京舉行。此前每五年召开一次的全國金融工作會議，升級爲“中央金融工作會議”，並明確定調“金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設金融強國”。新華社的官方報道中，中央金融工作會議並沒有直接提及“金融科技”。不過，會議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。”按照常規的理解，“科技金融”並不等於金融科技，而是以服務科技創新爲主的金融業務；而“數字金融”目前還沒有明確的定義和口徑，但“金融科技”在“數字金融”中的重要作用是不言而喻的。甚至在市場上，不少人用數字金融作爲金融科技的替代名詞或升級版。隨着監管的完善，對“數字金融”這篇大文章的範疇和邊界將會越來越清晰，“金融科技”也將隨之迎來新的歷史階段。
3、發展普惠金融的需求和要求
2023年10月11日，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》，並確立了五年目標：未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。重點領域金融服務可得性實現新提升，普惠金融供給側結構性改革邁出新步伐，金融基礎設施和發展環境得到新改善，防範化解金融風險取得新成效，普惠金融促進共同富裕邁上新台階。該意見第六部分“有序推進數字普惠金融發展”包含三個要點：提升普惠金融科技水平、打造健康的數字普惠金融生態、健全數字普惠金融監管體系。在普惠金融的發展中，金融科技的定位、作用和監管都有相應的表述。其中，第十六條“提升普惠金融科技水平”，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段；第十七條“打造健康的數字普惠金融生態”，支持金融機構依托數字化渠道對接线上場景，緊貼小微企業和“三農”、民生等領域提供高質量普惠金融服務；第十八條“健全數字普惠金融監管體系”，強調將數字普惠金融全面納入監管，加強反壟斷和反不正當競爭。
4、“科技監管司”的設置
對於金融監管，中央金融工作會議要求，切實提高金融監管有效性，依法將所有金融活動全部納入監管，全面強化機構監管、行爲監管、功能監管、穿透式監管、持續監管，消除監管空白和盲區，嚴格執法、敢於亮劍，嚴厲打擊非法金融活動。2023年11月10日，國家金融監管總局的“三定”方案（職能配置、內設機構和人員編制）發布。與以前的銀保監會相比，總局新設了“科技監管司”，其職能是“擬訂相關信息科技發展規劃和信息科技風險監管制度並組織實施。按分工承擔網絡安全、數據安全、關鍵信息基礎設施監管等工作，推動數字化信息化建設。”從目前業內的解讀來看，預計助貸、金融數據、金融信息技術服務、金融數字化轉型等領域將由科技監管司來監管。這基本包含了“金融科技”的業務範疇。對於很多一直因監管對口不明確而“彷徨”的金融科技公司而言，未來可能面臨更加全面、更加嚴格的監管，但也將迎來一種“確定性”。
5、國家金融科技風險監控中心的成立
另一件值得關注的事情，是國家對金融科技風險的管理。在2023年11月金融街論壇年會期間，北京國家金融科技風險監控中心有限公司正式亮相並發布多項成果。國家金融科技風險監控中心是由北京市人民政府牽頭推動、中國人民銀行支持建設的國家級專業化金融科技風險防控基礎設施，由北京市、中國人民銀行和商業銀行相關機構聯合發起成立。風控中心將重點圍繞金融科技創新監管、監管科技與合規科技等領域運營基礎設施，輸出科技服務，爲金融機構做好金融科技風險防控提供支持、爲金融管理部門开展金融科技監管工作提供堅強支撐。
02
數據和消保的法律環境：
裏程碑式的進展
除了金融監管外，金融科技發展中還常常面臨兩個備受關注的法律問題：數據安全問題和金融消費者保護問題。這兩個問題，在近幾年都有了裏程碑式的進展。《數據安全法》和《個人信息保護法》的出台實施，爲數據安全提供了法律保障，同時金融領域也在細化落地法規，比如中國人民銀行起草了《中國人民銀行業務領域數據安全管理辦法（徵求意見稿）》，自2023年7月24日开始向全社會徵求意見。關於金融消費者保護，在金融監管改革中，進行了大刀闊斧的調整。《黨和國家機構改革方案》明確，將中國人民銀行有關金融消費者保護職責、中國證監會的投資者保護職責劃入國家金融監督管理總局。國家金融監管總局局長李雲澤表示：“此次黨和國家機構改革把金融消費者權益保護作爲一項重要內容，整合力量，強化統籌，充分體現了黨中央對消保工作的高度重視。”在國家金融監管總局的“三定方案”中，總局下設“金融消費者權益保護局”，其職責是：擬訂金融消費者權益保護發展規劃和制度，开展金融消費者教育工作，承擔相關金融產品合規性、適當性管理工作，組織調查處理侵害金融消費者合法權益案件，構建金融消費者投訴處理機制和金融消費糾紛多元化解機制。
03
技術大變局：
金融科技迎來歷史機遇
金融科技的另一個歷史機遇是技術的飛躍，尤其人工智能大模型自2022年以來的突破和高速演變，改變了整個數字技術生態。金融業是垂直大模型應用最快的領域之一，在國內，目前已有多個金融機構和金融科技公司發布了金融大模型，並積極开展市場推廣。騰訊研究院的研究報告認爲，大模型催生效率革命，爲整個金融行業的提質增效帶來四個價值趨勢——能力更強、效率更高、場景更廣、應用更深。在近期的發布會上，騰訊雲副總裁胡利明表示，大模型的誕生使金融機構能夠快速擁有無數個可以復制、成本非常低、優秀的“大學生”；加上在金融領域專業數據的訓練，大模型將全面重塑金融服務對客的體驗以及升級內部運營的效率。技術環境的另一個變化是數據要素市場的發展。一方面，數據要素市場建設爲金融科技發展創造了更加規範的數據環境。
“數據二十條”等一系列政策陸續出台確立了基本原則和方向，數據要素市場建設正在快速發展、數十家數據交易所正在進行多樣化的探索，國家數據局成立爲整個數據市場的發展和管理提供了“牽頭人”和制度保障。另一方面，隱私計算等數據技術爲數據的合規流通提供了技術解決方案。隱私計算與區塊鏈、人工智能、雲計算等技術融合發展，爲數據價值的發揮創造了更多的可能。數據要素市場建設和數字技術應用的突飛猛進，兩者深度融合，金融科技將進入新的大變局時代。
原文標題 : 金融科技的歷史轉折點
標題：金融科技的歷史轉折點
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