作者丨趙曉曉

編輯丨關雎

圖源丨EBANX

大多搞支付的公司都在做一件事，革新當地的支付方式，然後再拓展其他業務。

巴西的EBANX不同，它從成立就聚焦在拉美的跨境支付，服務C端消費者，爲的是幫他們實現跨境消費。EBANX在當地消費者和跨境To C商戶之間架起了一個橋梁。

EBANX成立於 2012年，這也是新興市場國家新興金融科技公司的起點。對比國內，微信上线才一年，支付寶剛推出二維碼支付。巴西各類型的金融科技公司，大多都在這一年成立。

不同之處還在於，EBANX自己不开發支付工具，而是把拉美各個國家的支付方式聚合到线上。這樣，當地消費者就能用自己習慣的支付方式實現跨境購物。

在當時的新興市場國家裏，還沒人做這件事。要知道，2012 年的巴西電商剛起步，亞馬遜也才剛去巴西，還沒有正式運營，只有極少數有國際信用卡的人才能在线买到進口商品。

聯合創始人João

“我們看到的是巴西市場的巨大潛力，消費者對跨境購物的強烈需求。”EBANX聯合創始人João Del Valle說。他用Time雜志上張开雙臂的耶穌基督像，形容當時正在崛起的巴西。

現在EBANX在拉美和加勒比地區、非洲及亞洲的29個國家運營支付業務，集合了200多種新興市場日常使用的支付方式，覆蓋全球超10億的消費者。

EBANX至今有3筆融資，投資方有安宏資本、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年战略融資完成後，EBANX估值超過10億美元。

對於EBANX來說，最核心的競爭力是，沒人比它更懂新興市場的支付。

創造一條“通路”

如果從线上支付和電商這兩個領域來看，巴西跟中國幾乎是在同一時間起步。

支付寶在 2004 年成立，2009 年上线手機支付功能，2012 年7 月推出二維碼支付。微信2011年1 月 21日上线，2013年微信支付开通。此後，兩家巨頭开啓耗時6年的支付大战。

電商這邊，巴西最大的兩個電商平台Mercado Livre和Americanas，都在 1999 年成立，對比國內兩大電商巨頭，阿裏巴巴也在這一年成立，京東早一年，在 1998 年成立。

在João 的描述裏，到 2010年，巴西的電商還在萌芽階段，但發展速度很快：巴西政府推動了金融普惠計劃，本地電商平台購物快速“流行”起來；亞馬遜剛進入，先以電子書試探巴西電商的消費潛力。

如果放一組對比數據，到2012 年，國內的電商市場規模接近 8 萬億元，巴西剛過 100億美元，市場增長空間很明顯，衆多新興的金融科技公司在這一年後集中爆發。

在極速增長和衆多新機會之間，João 和創始團隊看到了更細分的市場機會，全球的互聯網企業正在湧入這個新興市場，消費者有購买國際商品的需求。

局限在於，沒有合理的支付方式。João 說，只有擁有國際信用卡的人才能在线購买國際商品。

“但巴西的信用卡普及率很低，而且還要受限制於國際收單服務和審批，有信用卡也無法進行國際支付。”

“我們來創造一條‘通路’。”João 說。

當時巴西流行的支付方式是boleto bancário，這是一種現金憑證（現金券）系統，不需要銀行账戶，僅需生成一個憑證去銀行或授權地點支付即可。當地人可以在這個系統上交水費、電費等。

João和團隊开發了自己的API，把這種支付方式搬到了线上，這是EBANX集成的第一個支付工具。2013 年，公司成立一年後，速賣通成爲EBANX的第一個亞洲商戶，也是國內最早去巴西的電商平台。

對於EBANX來說，這是一個巨大的成長，公司的第一筆跨境支付業務就是，巴西消費者在速賣通上的購物。João詩意地說，“boleto點燃了我們的旅程。”

對巴西消費者來說也是如此，“他們‘突然’就可以參與到全球數字經濟這個過程中來了。”João說。

在EBANX之前，巴西的支付行業很平靜，幾大收單行壟斷整個支付市場。用EBANX亞太區商戶副總裁於翔的話來說，就是“沒什么波瀾。”

2012 年後新出來的一批金融科技公司，都聚焦在改善當地的金融基礎設施，一如支付寶、微信一开始做的事情。

EBANX是一種完全不同的商業模式，一個沒有競爭的市場。

整合“五花八門”的支付方式

硅谷著名的產品大師 Paul Buchheit說，最好的產品會讓人一旦用上，就再也無法想象沒有它們的生活是什么樣。這個論斷對於EBANX來說，也再恰當不過。

João及團隊對EBANX的定位是跨境支付平台，公司業務主要聚焦在新興市場國家，去整合這些國家現有的支付方式，“而不是等着一個更新的支付技術出現。”

但這不是一件容易的事情。新興市場國家的支付方式是碎片化的，每個地區的支付方式都不一樣，這意味着João他們要整合各種支付方式，從信用卡、銀行轉账到移動支付，甚至是現金憑證。

João他們的辦法是，慢慢來，團隊深入到當地，去了解本土的支付市場、監管的復雜性，找到一種更適配的方案。“最後就是接受多樣化，一切本土化。”João說。

巴西之外，EBANX進入拉美的第一個市場是墨西哥，時間在 2015 年，這也是個支付方式很老舊的國家，現金支付是常態，15 歲以上的墨西哥人只有兩成持有一張儲蓄卡，僅 13% 有一張信用卡。

墨西哥主流的支付方式是OXXO Pay，OXXO 是當地最大的零售連鎖便利店，OXXO Pay是該店的线下支付方式，在支付頁面上點擊 OXXO 後掃碼，OXXO 會提前幫其付款，消費者需要在五天內到 OXXO 线下便利店把錢繳清。

墨西哥的另一種通用的支付方式是，消費者在電商購物形成账單後去銀行繳費，48 小時商家確認收款後再發貨。

兩種支付特點在拉美都比較常見。EBANX同年進入的祕魯情況也類似，祕魯持有信用卡的人數不到 9%，线上是銀行轉账，現金需要在付款頁面填寫手機號，用來接收付款账單，再拿着账單到线下銀行付款。消費者需必須在3天之內完成付款。

南非和肯尼亞是另外一種情況。EBANX在2022 年進入這兩個國家。

於翔

於翔說，南非人口多，經濟相對活躍，有一定线上支付基礎。南非主流的支付方式是Ozow，背後連接當地很多銀行，通過銀行轉账完成线上和跨境交易。

肯尼亞的銀行基礎普及率並不高，當地消費者喜歡把錢存到手機裏，所以手機是他們的主要支付工具，但不是我們熟知的 app，而是短信支付，也叫mobile money（移動貨幣）。

肯尼亞主流的短信支付方式是M-PESA，消費者要付款會先收到一條短信，打开短信裏的鏈接後跳轉到支付界面，完成支付。

“在肯尼亞，你要找一個銀行網點是很難的，开車 5 公裏都未必能看到一個ATM機。”於翔說。

2022 年，EBANX也進入了印度市場，“一個非常典型的新興市場。”於翔總結。

典型是指機會多，但強監管。印度政府2016 年就开始推行去現金化，因此當地线上支付相對成熟。

印度主流支付方式是叫Unified Payment Interface（UPI），是當地央行旗下的政府機構搭建起來的支付產品，它更像國內的快捷支付，能實時到账。於翔說，UPI是目前印度交易量最大的线上支付方式，“幾乎已經不存在現金支付。”

在中國或者其他國家企業進入新興市場之前，EBANX已經把交易環節中最難的一個問題解決了，這裏的痛點是貨幣的清結算、法律合規、長達13 個小時的時差、調單和退貨，解決的最大痛點是，商戶不再需要一家一家地去聯系200多個不同的支付方式，成本降低了一大半。

目前，EBANX已經進入墨西哥、祕魯、哥倫比亞、智利、阿根廷、厄瓜多爾、玻利維亞、烏拉圭、南非、肯尼亞、印度等29 個國家，系統中集成了 200 多種支付方式，提供從信用卡到現金券、電子錢包到即時支付系統等多種支付方式。

對於EBANX來說，公司的战略與信仰，很多時候並不是勝利的原因，而是勝利的結果。“它已經把全球商業與新興市場中充滿活力、多樣性的社區連接了起來。”

幫中國企業進入拉美、非洲

EBANX最後一輪融資停留在 2021 年，那一輪融資額是4.3億美元，是EBANX幾輪融資裏最多的一筆，也是巴西金融科技公司爲數不多的大金額融資。

聊到下一步的融資或者上市計劃時，João說沒有什么確定性的結論，“但EBANX會密切關注市場的發展和機會。”

事實上，從更長期來看，成功取決於當時的環境，取決於創始人自身，取決於諸多因素。

EBANX一共有三位創始人，Alphonse負責公司業務拓展，Wagner負責公司金融基礎設施的搭建，CEO João是公司的技術負責人。

巴西總部內部

三人的工作經歷各不相同，Alphonse此前是Endeavor Entrepreneur（奮進企業家），更早的經歷是在律師協會工作。Wagner在健康科技公司擔任過管理合夥人，在外貿公司做過業務發展主管，在建築服務公司做過聯合創始人，此外在金融和商業咨詢公司、房地產开發也有一段工作經歷，也做過投資人、巴西支付機構董事。João 做過投資人，也做過軟件开發。

於翔跟João的互動交流更多，他的工作直接向João匯報。於翔評價João，“什么事都親力親爲，雖然是技術出身，但有很高的商業敏感度，能夠把握公司的大方向。”

EBANX的快速發展是在 2021 年，這一年，EBANX進入了 6 個拉美國家，在此之前，EBANX基本保持着一年1-2 個市場擴張的頻率。2023 年，EBANX又新增了 11 個國家，是 2021 年的近一倍。

過去三年，是全球跨境電商增速最快的時候，電商生態尚未完全打开的拉美，成爲行業內每隔一段時間就會聊起的新市場、新機會。EBANX從成立就把C端市場放在拉美、非洲等新興市場。

這是一個很有前瞻性的決定。從今天的環境來看，拉美是全球電商企業、包括帶有強烈互聯網痕跡的公司，不可能錯過的市場。但在當時，做出這個決定需要絕對的商業敏感度。

市場研究機構 Insider Intelligence 去年中曾預計，2022 年全球電商銷售增長 9.7%，是 2011 年以來的最低增速，但局部市場依然有巨大空間，這一年零售電商增長最快的地區有兩個 —— 東南亞和拉美，分別以 20.6% 和 20.4% 的增速領跑全球。

現在又多了一個非洲。根據World Data Lab數據顯示，非洲國家是消費者支出增長最快的地區之一。《世界消費者報告》數據顯示，未來十年，非洲的前五大國家（埃及、尼日利亞、肯尼亞、埃塞俄比亞和南非）的消費者支出增長，將超過歐洲前五大國家的總和。

於翔說，“身邊的客戶基本上都在聊要去拉美試試水，也真的有人去了。”

聽的多了，假設就容易成真。2023 年，於翔從工作了 9 年的Visa 辭職，加入了EBANX，他也要感受一下這種蓬勃的張力。

於翔在中國國內的業務是拓展EBANX的B端，這是個增長潛力很大的業務，傳統的遊戲、外賣、電商、金融，新興的直播電商、社交媒體、娛樂等領域的企業，都在進入或者已經進入新興市場。

“這些商戶已經不僅僅是過去的Pay in，現在還多了Pay out，後半部分的業務量在快速上升，錢都給了海外供應商、達人。”於翔說，“這是個好現象。”

現在，EBANX在中國合作客戶有近70個，在全球有 300 多個，代表性商戶有速賣通、SHEIN、Shopee、騰訊、PlayStation、Garena、索尼等。

一個案例是，EBANX幫跨境支付平台Xtransfer上國際貿易賣家的收款账期，從 14 天縮短到實時。

蛋糕在持續變大

EBANX現在有清晰的業務线，C端會一直聚集在新興市場，B端業務則放在歐美、亞太地區。2024年上半年，EBANX總處理交易量（TPV）比2023年同期增長了25%。

亞太區團隊

從業務層面上，EBANX已經是個基礎很扎實的公司，他們在全球有超 700 名員工，在 16 個國家有團隊，亞太區辦公室設在上海。因此EBANX有足夠強的能力和快的反應速度，來應對支付市場的每一次技術革新。

技術革新是指，EBANX能在第一時間接入當下最新的支付技術。不止央行，也包括當地新興金融科技公司的支付工具，比如巴西上市公司Nubank、墨西哥的華人創業明星項目 Stori等。

2020 年，巴西的线上支付進行了一次EBANX成立以來的最大變革，巴西央行推出了即時支付產品Pix。

João說，剛上线時，巴西一些企業家和投資者對Pix持懷疑態度，他們質疑巴西人是否會接受這項新技術，以及是否真的能顛覆傳統的支付格局。

“結果證明， Pix普及率大爆發。”João說。

只用了三年，Pix就佔據了线上支付30%的市場，用戶超過1.69億，覆蓋了近90%的成年人口，佔全球即時支付總量的14%。

明年，巴西央行會推出一種新的支付技術Pix Automático，即Pix的未來定期支付功能，這將進一步簡化訂閱型業務、SaaS和公用事業的支付流程。在巴西，這種功能只有信用卡才具備。

有預測，Pix 的市場份額會佔到近50%。這個國家的线上支付會再迎來一次大變革。

新興國家支付市場的變革也剛开始。“整個蛋糕在持續變大。”

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標題：這家700人的巴西公司，盯上中國大老板

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