來源 | 零壹智庫
作者 | 楊蓁
審核 | 趙金龍
金融業的數字化升級，已經進入到數智化階段。從數字化到數智化，一字之差展現出了人工智能的滲透程度。據《金融科技行業2023年專利分析白皮書》顯示，人工智能技術自2020年起顯示出更加突出的創新優勢，引領了行業的技術創新風向，相關專利申請年均增長率最高達23.1%。
在政策指引下，深入推進數智化建設成爲未來最大的確定性之一，“人工智能+金融”還將往縱深挺進。2022年8月，科技部等六部門聯合發布《關於加快場景創新以人工智能高水平應用促進經濟高質量發展的指導意見》，鼓勵在制造、金融等重點行業深入挖掘人工智能技術應用場景。
2023年10月，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段。10月底，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，這是數字金融首次被寫入中央文件。ChatGPT的出現更是开啓了一場盛大的科技革新，推動金融業正式進入大模型時代。據零壹智庫不完全統計，當前金融領域各類大模型已超過20個。
上市銀行2023年半年報中，9家銀行已明確表示在探索大模型的應用，馬上消費、招聯金融等頭部消費金融公司也相繼發布金融大模型。人工智能湧現出新效能，爲金融機構在實現精准觸達、優化客戶體驗、提升運營效率、防範業務風險等方面提供了新範式、新思路、新動能。技術的投入和成效，最直觀的儀表盤是專利。我們從馬上消費、平安消金、微衆銀行、網商銀行和新網銀行等主要提供信貸科技服務的頭部持牌消費金融公司或民營銀行，以專利布局爲切入點，窺斑見豹，了解金融業的“智商”，了解前沿技術成果向業務價值轉化落地的多樣化探索。
01
人工智能是專利布局的重點，
馬上消費AI專利佔比過半截至2023年12月12日，微衆銀行、馬上消費公示專利（有效發明專利，下同）數量分別達到3393件和991件，其次是新網銀行、網商銀行與平安消金。作爲引領未來的战略性技術，人工智能是各家公司布局的重點。馬上消費尤其注重人工智能技術的攻關，相關專利申請量佔到50%以上，其次是微衆銀行，接近27%，新網銀行、網商銀行、平安消金AI專利佔比均在20%左右。
圖1：5家平台公示的有效發明專利數量及AI專利佔比
數據來源：國家知識產權局，智慧芽，零壹智庫
如果從背後的集團層面來看，螞蟻集團、騰訊科技和平安金科專利儲備量都在數萬級別，AI專利佔比分別達到28%、24%和40%以上。集團在技術和資源上的支持，可以彌補旗下金融子機構“基因”的相對不足，全面輸出科技優勢。
例如，螞蟻集團在計算、存儲、安全等根技術領域的積累，可推動螞蟻人工智能在金融、民生等領域的大規模落地應用，網商銀行也可憑借共享的技術底座優化客戶場景體驗。平安金科目前已打造包括預測AI、認知AI、決策AI在內的系列解決方案，助力平安消金等公司不斷夯實全場景“智能+”生態布局能力。
微衆銀行與馬上消費競相展現強大技術實力。作爲我國第一家純线上的互聯網銀行，微衆銀行脫胎於騰訊，自帶濃厚的“科技基因”，在人才積累、核心技術等方面具有天然優勢。自成立至今，微衆銀行的科技人員佔比始終保持在50%以上，歷年科技投入佔營業收入比例約達10%。
馬上消費在缺少資源稟賦的情況下，依靠自身力量堅持以技術立身，先後成立了人工智能研究院、博士後科研工作站、智慧金融與大數據分析重點實驗室等內部科研平台。官方披露數據顯示，公司研發團隊超過2200人，目前科研投入累計超過33億元，累計申請專利超1600件。自2021年起，馬上消費每年專利申請量過百，彰顯出其強大的自主研發實力。
02
人工智能湧現新效能，
多場景賦能業務提質增效
依托大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等技術，金融機構的經營管理模式、流程和產品得以升級改造，可有效突破傳統金融服務範圍的時空局限性，還能在提升服務效率及風控能力的同時削減運營成本。
在關鍵技術的應用上，人工智能備受矚目。例如，獲客方面，基於算法可以分析大量結構化和非結構化的數據，建立全面動態的用戶畫像並助力實施精准營銷；運營方面，自動化的決策和處理流程可幫助機構提供更高效、個性化的客戶服務；風控方面，通過監測和分析交易數據識別異常與欺詐行爲，提升風險評估和預測質量，並降低合規風險等。
從前述5家金融機構的專利應用來看，主要涉及智能營銷、智能客服、智能風控、研發提效、系統運維、信息安全等方向，人工智能應用在其中佔據主導地位。
圖2：5家平台公示的有效發明專利應用分析
數據來源：國家知識產權局，智慧芽，零壹智庫
例如，微衆銀行打造了可遷移，可自我進化的人機交互系統平台，提供身份核驗、語音客服、智能質檢應用服務，助力企業客服管理全流程智能化無人化，實現24小時秒級響應。馬上消費也取得一系列行業領先的技術突破與應用成果，推動包括人臉識別、智能語音電銷、智能客服、借貸全流程風控、智能催收等大量智能化科技落地。
早在2020年，馬上消費就开發了人工智能創新服務平台——智馬平台。該平台可以幫助企業根據其業務環境需求快速創新算法、進行模型訓練，快速搭建安全的人工智能應用系統。在對外輸出上，近三年來，智馬平台賦能多家銀行、保險、證券、信托、零售企業，助其加快數字化轉型步伐。網商銀行自主研發的“百靈”交互式風控系統，截至目前，已有來自20多個行業的，超過500萬小微經營者通過“百靈”系統自證提額，平均提額超過4.5萬。
新網銀行依托標准化作業、智能化風控和自動化處理的信貸業務能力，爲個人、小微客戶提供全在线的普惠信貸服務，已實現個人業務審批時長20秒以內，B端業務審批時長10分鐘以內。作爲平安集團金融板塊的重要布局，平安消金搭建了覆蓋事前、事中、事後全流程的智能管理平台。截至2023年6月，平台累計提供智能解決方案服務近340萬人次，客戶意圖識別准確率達95.39%。2022年，ChatGPT引爆生成式AI熱潮，大模型無疑成爲此後的技術熱點。
金融業對大模型的趨勢已有共識，它將在產品創新和服務提升等方面給金融機構帶來更大的空間。工商銀行、農業銀行、興業銀行、中信銀行、北京銀行等10家商業銀行已經率先行動，宣布已發布大模型或者處於籌備中。民營銀行中，微衆銀行已於7月推出微創投平台，突破性地應用AI大語言模型提升投融資匹配效率。網商銀行也表示正把AI和大模型應用於小微金融實踐。消費金融公司也在積極布局，馬上消費、招聯金融相繼發布大模型產品。
8月28日，馬上消費基於其長期在人工智能技術上的積澱，從算法、數據、算力等維度做了一些嘗試和探索，率先發布了零售金融領域首個大模型——“天鏡”，目前已應用在營銷獲客、風險審批、客戶運營、客戶服務、安全合規、資產管理等典型金融場景。據了解，在產品研發和應用中，與“天鏡”大模型相關的專利申請約有360件。
在智能營銷和客服方面，“天鏡”的意圖理解准確率達91%，相較於傳統AI的68%有較大提升；客戶參與率61%，高於傳統模型43%和人工坐席平均57%的水平，明顯提升金融服務質效。人工智能領銜撬動發展新格局，“智能+”場景的落地極大提升了金融機構的運行效率和用戶體驗。技術創新與應用的拓展還將持續驅動金融機構數智化轉型走向深入，隨着大模型在金融領域的應用向縱深推進，金融與人工智能互通共融的場景有望不斷擴展、深化。
科技創新仍是面向未來的關鍵。中央金融工作會議也爲金融機構的發展指明了方向——必須做好數字金融這篇大文章，持續投入，擁抱創新，才能在未來的數智化浪潮中行穩致遠。
原文標題 : 數字金融，只可“智取”
標題：數字金融，只可“智取”
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